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这个连接是䃼助上篇文章保费计算的方程式。读者不单是从理论上理解,自己也可按个人需求购买符合本身的配套,以合理的保费转移部分风险于保险公司作为保障。(我不卖保险,我的文章是自己一路走过的心路历程实际客观分享)

(联合早报网讯)本地消费者昨天起可直接购买寿险产品后,一些保险业者在第一天已看到消费者的投保兴趣及接到询问。
与此同时,由新加坡金融管理局、寿险协会、消费者协会、MoneySENSE网站联手推出的寿险聚合信息网站昨天启用,列出12家寿险业者200多种寿险产品,让消费者能一目了然地做比较。
网站上所列出的直接购买寿险产品(Direct Purchase Insurance,简称DPI)是全新寿险产品,无须通过保险经纪申购,消费者可亲自前往保险公司服务柜台购买。
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货币系统的真相

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投资感想五,

           我在上篇文章已分享了’每月资金流收益表’, 读者也可从中精粹分析自身财务状况后, 开始着手理财储蓄投资金。金融市场如战场,  如果要在博奕中获胜,我们就得如精兵一样在理财投资的知识上操练自己。本身与家人的日常财务需求上得到保障保护后, 没有后顾之忧才运用理财所得着手进行投资。

保险  Insurance

世事无法预料,我们需要防备生命和财务上不同的风险使它转嫁给保险公司。健康是每个人最容易忽略的基本财富, 我们往往失去时才知它对生命的可贵。意外伤残或疾病医药费用往往在患难发生不能工作赚取收入时,成为挟持您财产最大的强盗。若生命不幸死亡, 保险的保障也能给家人遗留下一份资产留在财务保护网中并无需承担自身的财务责任与债务。

投资者需要保险的保障计划, 但也需留意保险费用的开支不让它支配影响太多可储蓄的资本。有些人不必要的买了太多不同保单, 每月收入就被保险费拘锁而现金拮据。其实, 我们所需要负责的财债务都有一个期限(如父母供养或幼儿长大成人的时期约20年), 所需的可以考虑以定期寿险(Term Life Insurance)而不是终身寿险(Whole Life Insurance) 减轻保费负担 。(请参考附件文章)

保障计划 2015, 生效, 保障金额, 保险年费 
家属保障 DPS, 不幸早逝或永久残废, $46,000, $48
医疗保健 - 基本, 疾病, 意外, 手术&住院, $614,900, $277
医疗保建 -附加, 疾病, 意外, 手术&住院, 全额花费, $363

扺押房货保障, 死亡, 绝症和永久残废等, $340,160, $829.80
房产火险, 火災和不可抗拒災害, $140,000, $53.50
总保障金额 $1,141,060++, 总保险年费 $1,571.30

我个人目前单身所购买的保单全在保障计划范畴内。若我不幸死亡或永久残废, 能协助家人能拥有一笔保险金, 房产和我个人投资储蓄等, 度过失去经济支柱的艰困日子和安享晚年。若发生意外, 危重疾病或绝症, 医药保险是为我个人和家人最原始的保护使自己放心康復治疗也不连累家人为着花费操心。房产货款未还完给银行期间, 一般是工作人任最大负债的资产 和一个家的挡风蔽雨的地方, 需保障它存在而不对挚爱的人造成负担。

储备金  Contingency Fund

储备金的存在是用于应付任何紧急需要用到钱的突发情况, 如公司减薪裁员或人事意外急症等。收入突中断时, 未来比较能依靠的人是今天有准备的自己。通常6~9个月的开销费用需分别出来作储备金, 不能用作投资资本。这笔钱需放在便现性(High Liquidity) 高的资产项目中, 如银行储蓄, 定期存款或货币市场基金(Money Market Funds) 。

投资金 Investment Fund

若比喻财务自由为我们投资征途的最终目标, 理财精兵当把盔甲(保险Insurances) 穿戴保护齐全, 粮食燃料(储备金Contingency Fund) 预备完善。投资金就是累积投资金扣除前两者后我们在金融市场里争战的軍械, 投资工具就是不同的武器和弹丸装备。其多寡决定您可在金融市场里选择的投资工具的种类多少与不同的风险收益。下篇文章将介绍金融市场的结构和如何挑选投资工具。

总结, 投资者需未雨绸缪,有危机意识的保护自己, 家人和产业的财务负担。我们实际的负担和所需都是有个期限(Term), 应精明选择同样保险保障, 但保费实惠的有期限定期保险(Term Insurance), 而不是只单单听信保险或财务顾问游说昂贵2~3倍以上的终生保险计划。理财释放更多的收入储蓄约6~9个月开销应急的储备金后, 额外的金钱就可自主灵活的挑选投资工具, 在可知的风险内谋取最大的收益回报。

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投资感想四, 

我在投资感想三己拆除了3个基本的财务投资的错误观念.  当然, 我们再进一步的思考,  会挖掘出更多不同价值观的盲点.  这需要时间讨伦,  但相信上几篇文章的论点己可在你人生的步伐中, 稍微调整转往财务自由的方向了. 

拆除后与重建的财务投资新架构观念, 就落在这篇文章讨论其中: 

1.  Cash is the King “现金为王 “!   

Cash is the King “现金为王 “!  这是我十六年前求学时,  一本金融投资书籍某一章的主题.  现金资本为应用金融工具投资的前提(事先具备条件), 金额的大小和杠杆(Leverage) 比率决定风险的承受能力, 可选择投资种类和回报率.  俗气一点的说,”No Money No Talk, 没钱就就没话说”. 

受薪阶级若想走向财务自由人生的第一步, 首先就得调整从一般人的思维”收入 -开销 = 储蓄”转变成投资人的思维模式”收入 -储蓄 = 开销”。改变生活消费行为, 储蓄并管理积累原始资本, 以钱赚钱的方式来开拓新的投资收入源. 

我就拿本身我在新加坡当业务经理时的收入报表做为案例: 

左边是我现金 $4,559 和非现金流 $1,332 的收入,  总金额为 $5,891( 4559+1332).  但是, 公积金为新加坡强制性从薪金里扣除的储蓄, 分成3个帐户:  普通账户(OA-Ordinary Account), 专门帐户(SA-Special Accont) 和医疗储蓄帐户(MA-Medisave Account).  成员只能用于购置房产、人寿保险、子女教育支出、限制性信托股票投资;积累退休金,提供养老保障或支付住院、门诊医疗服务、和缴纳疾病保险费等。因它是不可自主控制的储蓄资金, 所以它不在我们的考虑范围.  资金流收入报表只以$4,559可动现金做为投资金额. 

右边是我每月估定和非估定费用的开销金额: 

教会什一奉献,  它是以我现钱薪金$2,959收入 * 10% = $295.9 做为计算单位.  我通常以整数$300在每个月的第1个星期主日奉献, 做为教会营运和善工拓展费等,基督徒当尽的责任(Responsibility).   

有些朋友们建议善事隨心意, 选择性(Optional)的乐捐给宗教或慈善机构.  等以后从投资中赚大钱时才施赠于它.  但是,  圣经清楚的教导我们估定把部份收入归纳给教会照顾神职人员和弱势群体(孤儿寡妇等).  他们每天都需要最少3餐温饱和日常开销来维持生活, 并不能等待人们任性自私的施舍.  上帝创造万物并不缺钱, 祂是怜悯属祂儿女们有机会参与护理社会大地的计划. 

房租收入扣除房贷和居家费用等, 剩馀的金额预留给未来的房贷债务.  它以备在没有估定工作收入时, 在一段时间内不为其担忧而影响投资交易判断. 

父母亲回馈金,  当孝顺双亲是人伦社会里的第一戒命(圣经).  我来自小康之家,  小时候常生病就医住院.  长大后我又常待在外地和国外求学.  父母耗尽了大部份人生储蓄, 只为孩仔能健康成长和受教, 谋取更好的生活.  我没有在这项目中设限, 观察家人的需要而定夺金额数目. 

2014年新加坡所得和产业税, 它能以0%利率分1年12期摊还给政府.  若受雇人任选择一次性偿还, 必定影响那个月的现金流净值.  我们在没有增加额外费用下, 应每尽量增加和积累现金备用在投资中.  请不要逃税!  这不只是公民职责, 也帮助我们在情绪管理中撒除犯罪侥幸的心态,  而不在投资决定时因小失大.  诚实缴税也可以赢得银行的信任和给予更大的无抵押贷款限额与较低的融资成本投资.  诚信是金钱财务以外, 最大的个人资产. 

房贷, 每月按揭分期付款为$1,163.  我动用中央公积金的OA帐户分摊 $638 (非流动储蓄), 现金支付$525.  我向 银行贷款29年(最高借贷年龄至65岁), 目前年利率为1.3%(融资成本).   

家电器供期的处理原则也一样, 考虑在没有增加额外费用下, 应每月积累现金备用极大化.  居家固定和非固定费用预估项目需一一例出,  清楚的了解当中不能省略的支出. 

我个人的交通娱乐消费约$650,  每天$22 ($650/30天).  常常3餐加上预估手机费$100都用不完, 我就把积累的金额买些想买的东西, 请朋友吃饭或做些使自己开心的事.  每月计算能储蓄投资的金额为新币$2,000.  我若把它放在最高风险高回报的投资工具, 亏损也不会影响生活方式. 

总结,  每个人在人生不同阶段都有不同的财务需求和挑战.  “现金为王” 的原则是在考量掌据各种不同的资金流向后, 了解自己和家人什么是想要(Want) 和需要(Need) 生活, 整理出个人资金流收益表才能储蓄原始资金进行投资交易.  先知已(个人理财) 才知彼(投资工具知识和应用) 迈向财务自由目的地航行.   

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投资感想三

投资三,财务智商的高低,影响我们一生的生活质量。但这一门知识却没有在我们主流教育体系里被安排传承至我们和后一代。我们生活的週遭所获得的财务投资信息常被扭曲或不够全面而常被误导。统计显示,十个人投资金融商品,八个人都会亏损离场。许多人的财务投资观念中有许多不确定的错误却浑然不知,往往导致人们在取得财务自主权方面障碍重重。
 
投资前必须先学会理财,从我们的收入中累积原始资本才能以钱赚钱。理财前又必须先排除错误的观念,建立正确的财务投资的价值观,才能在实践财务自由的旅程里,跨出正确的方向伐。一辆车子,如果方向错了。无论它多名牌和性能多好,永远到达不了目的地。一个人的理财投资的观念错误,无论出生的背景好坏和学识品格八斗,一生也无法摆脱生活财务上的纠结。
 
错误1.  储蓄节约
 
新加坡一年的固定存款利率为1%,但银行不会对您说年平均通货膨胀率约3%。假设您存入1万元(约5万元人民币)在定期戶口,1年后获得利息100元。但通货膨胀3%己把您1年后的1万元的实际购买力减至9700元(1万元 - 3%)。就算加回利息100元 (9700+100) =9800元,也无法为您1年后的1万元保值,反而使您变得更穷。储蓄率往往跟不上通货膨胀率,保守的把钱储蓄在银行没有进行投资活动来抵消物价的上涨或增值,未未可消费的金钱只有递减变得挣扎。
 
错误2.  赌博投资
 
人们常说赌博和投资其实没什么不一样,都是看运气不是赢就是输。却没有对您说其最大的特点 - 或然率 (Probability) 计算的差异。
 
新加坡和马来西亚,每个星期三、六和日都有万字票的博彩。万字票由4个号码组成,每个号码可放0到9,即十个数字的可能性。4个号码等于 10X10X10X10 = 10,000,每组号码的中奖率只有万份之一或0.01%的机会。而每次博彩的机会都是独立性,庄家在每一组号码的赢面或然率为99.9%。“十赌”不是”九输”,而是“9.99次输”。博彩公司或赌场都不怕顾客赢钱,只要客源常来它平均的赢面或然率 (Probability)和心理因素都会占尽优势而取胜。所以赌王自古以来都是庄家,不是赌徒闲家。
 
投资是对金融市场的知识理解,利用投资工具分析判断其或然率和风险的决策。假设您的资金可分散成10次的投资额,5次会赚钱,每次可赚1千元。5次会亏钱,每次亏掉500元。虽然,投资决策只有50%(5/10)对的成果,但10次投资额赚5千减去亏损2千5佰元(1000X5 - 500X5)却得存2千5佰元利润。运气对投资家而言,是’万全的准备遇见机会’。定义的差别,因人而异。
 
错误3.  收入理财
 
理财投资是以钱赚钱。一般人常说:“等我有天有钱了,才去学习理财投资。” 等于收入 -开销 = 储蓄的直线思维。而富人的思维模式等于收入 -储蓄 = 开销。储蓄累积原始资本,才能在个人有限的24小时一天裡,从您劳力或知识所赚取的收入源外,储蓄累积原始资本进行理财投资所拓展出的被动收入来源。
 
金融市场里有许多投资工具。每种工具都有其不同特质所带来的风险和回报。资本的多寡可决定所选择的工具也不一样。甚至,个人的信用也可转换资本进行投资活动。人不理财,财不理人。知道吗?

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投资感想二

我要告诉您一个残酷和矛盾的事实。从您呱呱落地的那一天,人生经历生、 老、病和死的阶段,一生都离不开钱财。您的出生,父母就得掏钱花在医院上,就算穷苦的人家,也得想包个红包慰劳接生婆的帮助。他们把您养得白白胖胖,健健康康的从学前教育,直到学习毕业,能真正的独立出到社会谋生,基本上需要寄生16~22年或以上,家人财务上的援助。
 
工作了30~40年,迈入年老退休阶段。身躯衰竭,疾病就更频䌓偷袭身心灵上的健康。收入大减或消失了,生活和医疗保健开支却増加了。若没有一定的储蓄养老金防身,生活必陷入囫囵,得依靠外来的援助。死的葬礼费用,一般是用死者馀下的储蓄或由后人承担。
 
财务对我们一生的质量是如此的重要。但,您从小学、中学或大学教育体糸中,却没有一科必修的科目教导理财投资等实在其中。我们曾经死记硬背的历史、地理和种种的必修科目等,步入社会后发觉大多数没有很多的实际用途。
 
 
如此重要的课题,却冥冥的隐藏在主流的教肓系统里。这在众多所学到的知识里,财务投资仿佛是大多数人中的失落一环。这是个杜会阶级不能说的秘密,还是制度上的失忽, 值得我们深思。
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为什么要投资呢?

为什么要投资呢?  我常常在工作时问着我自己。我想单纯的在新加坡要间房子,有个属于自己空间,看看窗外蔚蓝的天空、躺在沙发上发发呆、上上网络。当有朋友来访时,可有个地方述旧和分享烹煮食物的乐趣。如果有设合的伴侣能成家生小孩,房子就能成为我家庭的避风港, 面对生活的风风雨雨,也能成为我小孩稳定成长的天地和家人聚集的中心。我也想过得更好,工作是为了兴趣,而不是收入和债还房货和负债,财务自由而不被困绑的生活。简单的说,就是我口袋里有足够的钱,能应付我和家人每一天和未来的消费。不大欠钱也不缺饯,过着没有经济压力和良善的生活,从事自己兴趣的职业。如果目前的工作上能满足这些条件,就该专注的追求卓越。不然就应该开始着手学习理财规划,投资末来、导向丰盛的人生。
 
我对投资的定义基本上可划分以人为本,经营生意赚钱或以钱为本主,以钱赚钱,产生倍数的财富增值。简单的功用于低消通货膨胀,增加多一份额外的被动收入。高度的效能是致富,成为高净值人任 〔一百万新币或五百万人民币净流动资产〕,给自己有个机会过着较好素质的生活。
 
有钱不一定等于快乐的人生,但却能有较多的机会选择不同的生活方式。没钱或足够的钱供应给自己生活和家人所需,就肯定不会比一般人自在。上帝所分配给我们每一个人,24小时一天的时间是一样的,我们可以用自己的知识、精力和时间等去争取不同高低收入。但一双手所做的工作必尽有限。所以,财富的建立壮大必须'用人'〔创办经营生意和建立人脉〕或'用钱'投资,产生倍增的现金收入流量,扩张资产增值。
 
用人经营生意或用钱投资增值是二种不同的策略,走向财务自由或富裕为目标的手段。这二种策略各有优缺点、不同的回报率、代价和风险。因此,我们在个人在有限的时间投入和财务多少等,必须作为优先次序的选择考量。
 
经营生意是一个构思 Idea 和执行 Executive的活动。其流程是将产品或服务与其附加价值,从生产家转移至消费者手中,赚取利润。个人参与就被称为是自雇人任 Self-Employed 或个体户 Sole proprietor,例如小贩提供美食、牙医提供牙齿保健等。多人有组织性参与的生意经营,就被称为企业 Enterprise或公司Corporation。例如 新电讯SingTel 和 NTUC Fairprice Supoermarket。两者最大的不同点是前者没有参与经营活动时,就不能赚取任何的利益。后者因有多人组织运作而产生系统,所有人 Owner 或股东和管理者可以分离,也能产生利益归于双方。
 
公司组织和权益又可划分成合伙型、有限型或上市集资型三种不同的模式。我会在另一篇Blog的文章中'以人为本,经营生意赚钱'的篇副中,和你们探讨在新加坡设立生意或公司组织和执行获利的整个流程。而建设上市集资型的公司,则需要有好几年规模性的生意额和利润,并委托财务机构、律师和会计所等经过不同程序,交由新加坡交易所的审查和核准,才能上市集资。资本市场给予企业创办经营者,除了政府和银行体系外,另一个的融资平台。它的出现与存在,也充许您与我不需要花好几年的时间与创办经营者一同去打拼的开拓市场,面对生存和累积最初的原始资本。但却能在公司挂牌上市时后,通过证券行的交易平台,进行买卖投资它们的股票,使自己成为其拥有者-股东,分享公司的利益或拥有其资产增值的潜在好处。
 
投资股票买卖是一门艺术,不是一门科学,不是所有的结果能通过实验得到证明和得到相同的答案。我们需要了解和运用不同的投资技巧、客观的分析和财务管理等不同知识上的策略,才能尽可能把投资降到最低限度的损失或取得利益。我将会这方面的学习运用过程,放在接下耒不同Blog的文章中与你们通过三个主题,1.  致富的心理预备、2.  投资工具的知识运用和3.  财务管理综合实践与你们分享。
 
敬请期待。
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